달러보험 dollar insurance
달러보험 dollar insur...

코로나가 전 세계를 휩쓸기 시작한 3월. 거의 1300원대까지 치솟으며 연중 최고치를 기록한 원달러 환율이 12월이 되자 1100원대까지 떨어졌는데요. 달러 약세에도 불구하고 `달러는 언젠가 오른다`는 믿음으로 외화예금과 외화보험 상품으로 달러를 사들이는 사람도 늘어나면서, 지난달 개인이 사들이 달러화예금이 약 170억 원으로 사상 최대치를 찍었다고 해요!📈

요즘처럼 금융시장의 변동성이 높은 시기에는 자산을 안정적으로 운용할 수 있는 방법들에 대해 고민하게 되는데요.🤔 오늘은 내 자산을 운용하는 여러 포트폴리오 중 하나로 주목받고 있는 ‘달러보험’에 대해 알아볼게요!

달러보험이란 무엇일까?

달러보험은 외화보험의 한 종류인데요. 이름 그대로 보험료 납입보험금 환급‘달러’💰로 이뤄지는 상품이에요. (상품에 따라 보험료 납입을 원화로 대신하는 경우도 있어요.)

달러보험은 원화보험과 마찬가지로 여러 상품들이 존재하고, 다양한 특약을 활용해 자신에게 필요한 보장을 추가로 준비하고 본인의 경제 상황에 맞게 보험 계약을 운용할 수 있어요.

달러보험이 왜 필요할까?

“원화에 집중된 자산 포트폴리오를 기축통화인 달러로 다변화해 리스크를 분산”

원화로만 자산을 마련했을 때에는 금융 위기나 환율 변동으로 해당 자산 가치가 하락하는 경우 큰 타격을 입을 수 있는데요.😵 장기적으로 자산을 준비할 때 단일 국가의 자산으로만 준비하는 것은 리스크에 대비하거나 안정적인 수익률을 확보하는 데 어려움이 있을 수 있어요.

그래서 장기적인 관점에서 자산을 준비할 때에는 다양한 포트폴리오를 고려할 필요가 있는데요. 그중에서도 ‘달러’는 글로벌 시대의 자산을 준비하는데 유용한 자산이죠.

미국 달러는 국제 금융거래의 기본이 되는 기축통화로서 다른 통화에 비해 변동성이 적다는 특징이 있어요. 달러보험은 이러한 원화 자산의 변동 리스크 속에서 원화와 달러로 내 자산을 분산함으로써 보다 안정적인 금융생활이 가능하게 하죠. 또 ‘보험’이기 때문에 사고에 대한 보장까지 받을 수 있어요! 🐰🐰

달러보험도 일반 연금보험과 종신보험의 세제혜택을 동일하게 적용받는데요. 달러보험 종류에 따라 세액공제와 상속세 공제 혜택도 받을 수 있다고!☺️

달러보험은 해외 유학을 계획 중인 자녀가 있어 외화 목돈이 필요하거나 자산운용을 위해 외화 포트폴리오를 고려하는 분들이 주로 가입한다고 해요.

달러상품 가입 전 고려해야 할 사항은?

다양한 장점을 가진 달러보험이지만 주의할 점도 있는데요. 달러보험은 5~10년간 가입을 유지해야하는 ‘장기 금융 상품’이라는 점을 명심해야 해요. 보험 계약 기간 중 환율 변동금리 변동에 직접적인 영향을 받기 때문에 보험료와 보험금에 변동성이 있어요. 이처럼 다양한 변수가 존재하기 때문에 달러보험을 단순히 투자 목적으로 접근하는 것은 위험할 수 있어요! 😟

1. 환율변동

환율이 변하면서 납입 보험료와 보험금의 원화 가치가 달라질 수 있어요.
앞서 언급했듯이 달러보험은 보험료와 보험금을 '달러'로 주고받아요. 그래서 가입자가 보험료를 납입할 때 원화를 달러로 환전해야 하고, 보험금을 받을 때에도 역시 달러를 원화로 환전해야 하는데요. 따라서 환전 시점의 환율이 내 보험료와 보험금에 영향을 주게 되는거죠.
만약 보험료 납입 시점에 원달러 환율이 오르게 되면 가입자가 부담해야 할 보험료가 증가할 수 있고, 반대로 보험금 수령 시점에 환율이 하락한다면 원화로 환산했을 때의 보험금(원화 환산금액)이 줄어들 수 있어요.😲

2. 금리변동

금리확정형의 경우 미국의 금리 수준에 따라 만기보험금이 변동될 수 있어요.
달러보험은 매월 *공시이율이 변동하는 상품인 '금리연동형'과 가입 시점의 공시이율이 만기까지 적용되는 '금리확정형', 이렇게 크게 두 가지로 구분할 수 있는데요. 금리연동형 달러상품은 미국의 금리 수준에 따라 공시이율이 변동하기 때문에 만기 때 공시이율이 낮으면 만기보험금이 줄어들 수 있어요.

*공시이율 : 은행의 예금금리처럼 고객에게 지급되는 이자로 시중금리와 연동해 적용되는 일종의 보험 예정금리

달러보험에는 어떤 것들이 있을까?

— 달러종신보험
사망보장을 목적으로 하는 달러종신보험.
노후 대비 차원에서 연금으로 전환하거나(연금전환특약), 보험료 추가 납입 또는 중도 인출을 통해 개인의 재정 상황에 따라 유연하게 활용 가능해요. (유니버셜특약)


— 달러저축보험
비교적 짧은 시기의 목적자금을 마련할 수 있는 달러저축보험.
장기적인 위험보다 결혼, 독립자금, 주택마련자금, 사업자금과 같이 3, 5, 10년 등 비교적 가까운 미래의 재무적 위험을 대비하기 위한 목돈 마련의 정석이라고.


— 달러연금보험
노후 준비에 초점을 맞춘 달러연금보험.
해외 이민이나 자녀 유학 등을 고민하고 있다면 좋은 대안이 될 수 있어요.

달러💰와 보험☂️의 장점을 모두 가진 달러보험. 요즘처럼 경제가 불안정한 상황에서 원화와 달러로 통화 분산을 하는 것도 슬기로운 금융생활을 위한 방법이 되겠죠? 😄


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